Changer d’assurance emprunteur : comment optimiser votre financement immobilier

Vous êtes propriétaire ou souhaitez le devenir et vous avez peut-être entendu parler de l’assurance emprunteur. Souvent négligée, cette assurance peut pourtant vous permettre de réaliser des économies substantielles sur votre crédit immobilier. Découvrons ensemble comment changer d’assurance emprunteur et optimiser ainsi votre financement immobilier.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier. Elle couvre les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser son prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire légalement, elle est souvent imposée par les établissements prêteurs.

De nombreux emprunteurs ignorent qu’ils ont la possibilité de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt. Depuis 2010, la loi Lagarde vous autorise à choisir librement votre assurance emprunteur lors de la souscription de votre crédit immobilier. La loi Hamon, quant à elle, vous permet également de changer d’assurance dans l’année qui suit la signature du contrat de prêt.

Enfin, depuis janvier 2018, l’amendement Bourquin vous offre la possibilité de résilier et de changer d’assurance emprunteur chaque année, à la date anniversaire du contrat. Le principal avantage de cette démarche est de vous permettre de réaliser des économies sur le coût total de votre crédit immobilier en choisissant une assurance moins chère et/ou mieux adaptée à votre situation.

Comment choisir une nouvelle assurance emprunteur ?

Pour choisir une nouvelle assurance emprunteur, il est important de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Voici quelques critères à prendre en compte :

  • Le taux d’assurance : c’est le pourcentage appliqué sur le capital restant dû qui détermine le montant de la prime d’assurance. Plus ce taux est faible, plus l’économie réalisée sera importante.
  • Les garanties : assurez-vous que la couverture proposée par la nouvelle assurance est au moins équivalente à celle de votre contrat actuel. Les garanties essentielles sont : le décès, l’invalidité permanente totale (IPT), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) et la perte d’emploi.
  • Les exclusions : vérifiez les conditions et les exclusions prévues dans le contrat, notamment en cas de pratique d’un sport à risque ou d’une activité professionnelle dangereuse.
  • Les franchises et délais de carence : comparez les durées pendant lesquelles vous ne serez pas couvert en cas de sinistre et les périodes pendant lesquelles vous devrez continuer à payer vos échéances de prêt avant que l’assurance ne prenne le relais.

Il est également recommandé de faire appel à un courtier en assurance ou à un comparateur en ligne pour vous aider à trouver la meilleure offre selon votre profil et vos besoins.

Quelles sont les démarches pour changer d’assurance emprunteur ?

Voici les étapes à suivre pour changer d’assurance emprunteur :

  1. Choisir une nouvelle assurance : comme nous l’avons vu précédemment, comparez les offres du marché et sélectionnez celle qui correspond le mieux à vos attentes.
  2. Informer votre banque : adressez un courrier recommandé avec accusé de réception à votre établissement prêteur en lui indiquant votre souhait de résilier votre contrat d’assurance actuel et de souscrire une nouvelle assurance. Joignez-y le nouveau contrat d’assurance ainsi qu’un document attestant que la couverture est au moins équivalente à celle de l’ancien contrat.
  3. Obtenir l’accord de la banque : la banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande. En cas de refus, elle doit motiver sa décision par écrit. Si elle ne répond pas dans les délais impartis, son accord est considéré comme acquis.
  4. Résilier l’ancien contrat : une fois l’accord de la banque obtenu, vous pouvez procéder à la résiliation de votre ancien contrat d’assurance emprunteur. Attention, il est important de respecter les conditions de résiliation prévues dans le contrat (notamment les délais de préavis) pour éviter toute pénalité.

Notez que changer d’assurance emprunteur implique généralement des frais de dossier et/ou des frais de substitution. Toutefois, ces coûts sont souvent compensés par les économies réalisées sur le coût total du crédit immobilier.

En résumé, changer d’assurance emprunteur peut vous permettre d’optimiser votre financement immobilier en réalisant des économies sur le coût total de votre crédit. N’hésitez pas à comparer les offres du marché et à suivre les démarches nécessaires pour bénéficier d’une assurance moins chère et mieux adaptée à votre situation.