Vous avez enfin trouvé le bien immobilier de vos rêves et vous souhaitez contracter un prêt pour le financer ? Sachez que l’assurance emprunteur est un élément essentiel de votre crédit. Découvrez dans cet article comment fonctionne l’assurance d’un prêt, ses garanties, son coût et comment la choisir.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque exige généralement que vous souscriviez une assurance emprunteur. Elle a pour objectif de garantir le remboursement du crédit en cas d’incapacité de l’emprunteur à honorer ses échéances. Ces situations peuvent être liées à la maladie, au handicap, à la perte d’emploi ou encore au décès de l’emprunteur. L’assurance permet donc de protéger à la fois l’établissement financier et l’emprunteur (ou sa famille) en cas d’imprévu.
Quelles sont les garanties proposées par une assurance emprunteur ?
Il existe plusieurs types de garanties offertes par les assurances emprunteurs :
- Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû au moment du sinistre.
- Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : L’assurance indemnise l’emprunteur en cas d’impossibilité temporaire de travailler suite à un accident ou une maladie. Cette garantie couvre généralement les arrêts de travail supérieurs à 90 jours.
- Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité définitive de travailler, l’assurance prend en charge le remboursement du prêt.
- Perte d’Emploi : Cette garantie est facultative et permet à l’emprunteur d’être indemnisé en cas de perte involontaire d’emploi (licenciement, fin de contrat…).
Il est important de bien étudier les conditions générales de l’assurance emprunteur pour connaître les exclusions et limitations des garanties proposées. En effet, certaines pathologies ou situations professionnelles peuvent être exclues du contrat.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, vous avez la possibilité de choisir librement votre assurance emprunteur, à condition qu’elle présente un niveau de garanties équivalent à celui proposé par la banque prêteuse. Pour cela, il est recommandé de comparer plusieurs offres et de prendre en compte différents critères :
- Le coût : Les tarifs varient selon les assureurs et les garanties souscrites. N’hésitez pas à demander plusieurs devis pour trouver l’offre la plus intéressante.
- Les garanties : Assurez-vous que les garanties proposées correspondent à vos besoins et à votre situation. Vérifiez également les exclusions et les franchises éventuelles.
- Les délais de carence : Certains contrats prévoient un délai entre la signature du contrat et la prise en charge effective des garanties. Ce délai peut varier de quelques jours à plusieurs mois selon les assureurs.
- La qualité de service : Renseignez-vous sur la réputation de l’assureur, sa solidité financière et son service client. Un bon suivi et une bonne communication sont essentiels en cas de sinistre.
Comment fonctionne le coût d’une assurance emprunteur ?
Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs :
- L’âge, le sexe et l’état de santé de l’emprunteur : Plus l’emprunteur est âgé ou présente des risques médicaux importants, plus le coût de l’assurance sera élevé.
- Le montant du prêt : Plus le montant emprunté est élevé, plus le coût de l’assurance sera important.
- La durée du prêt : Plus la durée du crédit est longue, plus le coût total de l’assurance sera élevé.
Généralement, le coût d’une assurance emprunteur est exprimé en pourcentage du montant du prêt. Il peut varier de 0,15 % à 1 % selon les assureurs et les garanties souscrites. Ce pourcentage est ensuite appliqué au capital restant dû pour déterminer le montant de la prime d’assurance mensuelle.
Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, il est possible de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt grâce à la loi Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018). La loi Hamon permet de résilier son assurance emprunteur durant la première année du contrat, sans frais ni pénalités. L’amendement Bourquin autorise quant à lui la résiliation annuelle du contrat d’assurance emprunteur, à chaque date d’échéance. Dans les deux cas, il est nécessaire de présenter un nouveau contrat présentant des garanties équivalentes à celles du contrat initial.
En résumé, l’assurance emprunteur est un élément clé lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle offre des garanties essentielles pour protéger l’emprunteur et la banque en cas d’imprévu. Prenez le temps de bien choisir votre assurance emprunteur en comparant les offres et en étudiant attentivement les garanties proposées. N’hésitez pas non plus à faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur tarif possible.